ทำไมทุนประกันรถยนต์ถึงลดลงทุกปี? เรื่องใกล้ตัวที่เจ้าของรถควรรู้

ทำไมทุนประกันรถยนต์ถึงลดลงทุกปี? เรื่องใกล้ตัวที่เจ้าของรถควรรู้
หลายคนที่ต่อประกันรถยนต์เป็นประจำ อาจสังเกตว่า ทุนประกันรถลดลงทุกปี แม้รถยังใช้งานได้ดี ดูแลอย่างสม่ำเสมอ จนเกิดคำถามว่าเป็นเรื่องปกติหรือไม่ และจะกระทบกับความคุ้มครองหรือการเคลมอย่างไร

บทความนี้จะช่วยอธิบายให้เข้าใจว่า ทุนประกันรถคืออะไร ทำไมต้องลดลงทุกปี และควรรับมืออย่างไร เพื่อให้เจ้าของรถเลือกประกันได้อย่างเหมาะสมและไม่เสียเปรียบในระยะยาว

ทุนประกันรถยนต์คืออะไร?
ทุนประกันรถยนต์ หมายถึง มูลค่าสูงสุดที่บริษัทประกันจะชดเชยให้ หากเกิดเหตุรถสูญหาย หรือเสียหายสิ้นเชิงจากอุบัติเหตุ เช่น ชนหนัก ไฟไหม้ หรือภัยธรรมชาติ

ทุนประกันนี้ยังถูกใช้เป็นฐานในการคำนวณ ค่าเบี้ยประกัน ดังนั้น ทุนประกันยิ่งสูง ค่าเบี้ยก็มีแนวโน้มจะสูงตามไปด้วย


ทำไมทุนประกันรถถึงลดลงทุกปี?
การที่ทุนประกันลดลง ไม่ได้หมายความว่าบริษัทประกันเอาเปรียบผู้เอาประกัน แต่เป็นการปรับตามมูลค่ารถที่เปลี่ยนไปตามความเป็นจริง ซึ่งมีสาเหตุหลัก ๆ ดังนี้

1. รถยนต์มีการเสื่อมราคาตามเวลา
รถยนต์เป็นทรัพย์สินที่มูลค่าลดลงตั้งแต่เริ่มใช้งาน ยิ่งรถมีอายุมากขึ้น ราคาขายต่อในตลาดมือสองก็จะลดลง ทำให้บริษัทประกันต้องปรับทุนให้ใกล้เคียงมูลค่าจริง

2. อายุการใช้งานของรถ
รถใหม่มักมีทุนประกันสูง แต่เมื่อใช้งานไปประมาณ 3-5 ปี มูลค่ารถจะลดลงชัดเจน ทุนประกันจึงต้องลดลงตามอายุรถ

3. ราคารถยนต์มือสองในตลาด
บริษัทประกันใช้ข้อมูลราคาซื้อขายรถมือสองเป็นเกณฑ์อ้างอิง หากรถรุ่นเดียวกันมีราคาตลาดลดลง ทุนประกันก็ต้องปรับตามเพื่อสะท้อนราคาปัจจุบัน

4. การบริหารความเสี่ยงของบริษัทประกัน
หากตั้งทุนประกันสูงเกินมูลค่ารถจริง เมื่อเกิดการเคลม บริษัทอาจต้องจ่ายเงินเกินความเป็นจริง จึงต้องควบคุมระดับทุนให้เหมาะสมในแต่ละปี

5. เงื่อนไขของบริษัทประกันแต่ละแห่ง
บางบริษัทมีสูตรคำนวณทุนประกันแบบลดลงเป็นสัดส่วนรายปี เพื่อให้สอดคล้องกับสถิติการเคลมและความเสี่ยงของรถแต่ละกลุ่ม

6. ภาวะเศรษฐกิจและต้นทุนในภาพรวม
ราคาค่าแรง อะไหล่ และสภาพตลาดรถ ล้วนมีผลต่อราคากลางรถมือสอง เมื่อภาพรวมตลาดเปลี่ยน ทุนประกันก็ต้องปรับตาม

• ค่าเบี้ยประกันอาจถูกลง
• ทุนประกันใกล้เคียงมูลค่ารถจริง
• ลดความเสี่ยงการชดเชยเกินราคาตลาด

️ข้อควรระวัง : 
หากทุนประกันต่ำเกินไป อาจได้รับเงินชดเชยน้อยเมื่อรถสูญหาย
ผู้เอาประกันอาจรู้สึกว่าความคุ้มครองไม่เพียงพอ หากรถยังสภาพดีมาก

วิธีรับมือเมื่อทุนประกันรถลดลงทุกปี
แม้จะไม่สามารถหยุดการลดลงของทุนประกันได้ แต่เจ้าของรถสามารถเลือกแนวทางที่เหมาะสมเพื่อลดความเสี่ยงได้

1. ขอปรับทุนประกันให้เหมาะกับราคารถจริง
สามารถพูดคุยกับบริษัทประกันหรือโบรกเกอร์ เพื่อขอปรับทุนประกันให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม ไม่ต่ำหรือสูงเกินไป

2. เปรียบเทียบประกันหลายบริษัท
แต่ละบริษัทมีแนวทางการกำหนดทุนไม่เหมือนกัน การเปรียบเทียบก่อนต่ออายุช่วยให้ได้ความคุ้มครองที่คุ้มค่า

3. ตรวจสอบราคารถจากตลาดมือสอง
ควรเช็กราคารถจากเว็บไซต์ซื้อขายรถหรือราคากลาง เพื่อนำมาใช้ประกอบการตัดสินใจ

4. ปรึกษานายหน้าหรือผู้เชี่ยวชาญ
หากไม่มั่นใจว่าทุนประกันที่ได้รับเหมาะสมหรือไม่ การปรึกษาผู้เชี่ยวชาญจะช่วยให้เลือกแผนประกันได้อย่างสบายใจมากขึ้น

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับทุนประกันรถ
Q : ทำไมทุนประกันลด แต่เบี้ยประกันไม่ลดตาม?
A : เพราะเบี้ยประกันขึ้นกับหลายปัจจัย เช่น ความเสี่ยง สถิติอุบัติเหตุ และค่าอะไหล่ ไม่ได้ดูแค่ทุนประกันเพียงอย่างเดียว

Q :สามารถเลือกไม่ให้ทุนประกันลดลงได้หรือไม่?
A :ไม่สามารถหยุดการลดได้ทั้งหมด แต่สามารถเลือกบริษัทหรือแผนที่ให้ทุนใกล้เคียงกับความต้องการได้

Q : ทุนประกันมีผลกับการเคลมอย่างไร?
A : หากเกิดเหตุรถสูญหายหรือเสียหายทั้งคัน บริษัทจะชดเชยตามทุนที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

Q : จะรู้ได้อย่างไรว่าทุนประกันปีนี้เหมาะสมแล้ว?
A : ควรตรวจสอบราคาจากหลายแหล่ง และขอคำแนะนำจากนายหน้าประกันเพื่อช่วยประเมิน

สรุป
การที่ทุนประกันรถลดลงทุกปีเป็นเรื่องปกติ และเป็นการปรับให้สอดคล้องกับมูลค่ารถตามจริง สิ่งสำคัญคือการเลือกทุนประกันให้เหมาะสม เพื่อให้ได้ทั้งค่าเบี้ยที่คุ้มค่าและความคุ้มครองที่ไม่ทำให้กังวลเมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด

หากไม่แน่ใจว่าทุนประกันรถของคุณปีนี้เหมาะสมหรือไม่
สามารถปรึกษาทีมงาน FairDeeTeam เพื่อช่วยประเมินและเปรียบเทียบประกันให้ตรงกับรถของคุณได้

แอดไลน์สอบถาม Line : @air828 หรือ โทร 082-634-4818